Longtemps dominés par les banques et les opérateurs de monnaie électronique, les services de paiement de l'UEMOA s'ouvrent à une nouvelle catégorie d'acteurs. Au 28 février 2026, la BCEAO recense 31 établissements de paiement (EP) officiellement agréés dans l'Union.
Un statut créé par l'Instruction 001-01-2024
Entrée en vigueur le 23 janvier 2024, l'Instruction n°001-01-2024 relative aux services de paiement dans l'UMOA — 97 articles, prise en application de la loi uniforme portant réglementation bancaire — a institué un statut spécifique d'établissement de paiement. Elle encadre l'ensemble des prestataires : banques, établissements financiers de crédit, établissements de paiement, institutions de microfinance et établissements de monnaie électronique.
La période transitoire de mise en conformité, d'abord fixée au 31 juillet 2024 puis prorogée, s'est définitivement achevée le 1er mai 2025. Depuis cette date, toute structure non agréée doit cesser d'offrir des services de paiement dans l'Union.
Une géographie très concentrée
La répartition des agréments confirme la domination de deux écosystèmes :
| Pays | Établissements de paiement agréés |
|---|---|
| Sénégal | 11 |
| Côte d'Ivoire | 9 |
| Togo | 3 |
| Bénin | 2 |
| Burkina Faso | 2 |
| Mali | 2 |
| Guinée-Bissau | 1 |
| Niger | 1 |
| Total | 31 |
Dakar et Abidjan concentrent à eux seuls 20 des 31 agréments, à l'image du poids de ces deux places dans les investissements fintech et les usages de services financiers numériques de la zone.
Les conditions d'accès
L'agrément suppose notamment :
- la constitution d'une société sur le territoire d'un État membre, sous forme de société anonyme,
de SARL ou de société coopérative — la forme unipersonnelle étant exclue ;
- un capital social minimum, intégralement libéré, compris entre 10 et 100 millions de FCFA selon la
nature des services offerts ;
- l'honorabilité, la capacité financière et la compétence des dirigeants ;
- l'adhésion, dans le mois suivant l'agrément, à l'Association Professionnelle des Établissements de
Paiement et des Établissements de Monnaie Électronique.
Le délai d'instruction est de six mois à compter de la réception d'un dossier complet.
Ce que cela change
L'émergence de ce statut favorise l'innovation et la concurrence, en permettant à des entreprises spécialisées de proposer directement des services de paiement. Elle intervient alors que la BCEAO déploie la plateforme d'interopérabilité PI-SPI, dont le raccordement devient obligatoire au 30 septembre 2026, échéance prorogée par communiqué du 25 juin 2026.
Pour ces nouveaux entrants, les deux chantiers avancent de pair : obtenir l'agrément, puis tenir les obligations de conformité qu'impose un système de paiement fonctionnant en temps réel.
BCEAO, Instruction n°001-01-2024 du 23/01/2024. Avis BCEAO n°003-09-2024, n°004-03-2025 et n°006-05-2025. BCEAO — liste des établissements de paiement agréés dans l'UMOA au 28/02/2026. BCEAO — communiqué de prolongation du délai de connexion à la PI-SPI (25/06/2026). Sources consultées le 27 juillet 2026.
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